Un deposito di investimento è un altro prodotto bancario progettato per l’archiviazione e l’aumento dei fondi dei clienti. Tuttavia, però, viene prestata poca attenzione a questa particolare opzione di investimento e, di conseguenza, non tutti sanno della sua esistenza.
La maggior parte degli Italiani, per abitudine, mantiene i propri risparmi nei depositi delle casse di risparmio (Negli ultimi anni si è superata la quota dei 1000 miliardi di Euro) e lasciando la priorità non all’accumulo, ma alla conservazione dei loro fondi. Questo concetto è “familiare”, affidabile, ma dà anche un reddito molto basso.
Conoscendo i vari prodotti in banca, sarai in grado di scegliere in modo più oggettivo il rapporto tra rischi e ricavi e fare più soldi rimanendo cliente della banca, senza andare allo scambio in borsa e all’inclusione in altre strutture.
Che cos’è un deposito di investimento in una banca
Un contributo di investimento è una sintesi di un contributo e di un conto di investimento. Questo prodotto non deve essere confuso con i depositi convenzionali: infatti essi hanno differenze fondamentali.
Deposito di investimento: un prodotto bancario combinato che prevede il collocamento di una parte dei fondi su un deposito classico e di un’altra parte in vari fondi di investimento offerti da un istituto di credito.
Il deposito di investimento è composto da due parti, che sono le seguenti:
- libero: in cui il cliente può ritirare e versare somme in qualsiasi momento;
- vincolato: in cui il capitale depositato non può essere “toccato” prima della scadenza del vincolo, per non perdere il diritto a percepire gli interessi maturati. Per quanto riguarda il vincolo, esso può avere una durata variabile, la quale, comunque, non può essere inferiore ad un mese. Gli interessi vengono liquidati alla scadenza in un’unica soluzione ed è possibile ritirare le somme o reinvestirle nuovamente.
I fondi che giacciono nel conto libero sono un contributo comune. Il Vincolato viene investito in quote di fondi comuni di investimento e, in seguito, viene inviata dall’organizzazione bancaria per l’acquisto di titoli e altre operazioni di investimento.
Inoltre, questa forma di cooperazione con la banca differisce dal singolo conto di investimento, in quanto non implica un processo decisionale indipendente da parte dell’investitore in merito all’acquisto di determinati titoli.
In parole povere, trasferisci denaro a una banca e solo gli specialisti di un’organizzazione bancaria investono fondi a loro discrezione.
Il cliente può scegliere quali strumenti adoperare per investire i suoi fondi, ma con alcune restrizioni.
La banca stessa fornisce al cliente un elenco di unità che possono essere scelte e acquistate.
Tutte le sfumature della scelta delle unità, nonché la formula per accumulare utili e altre sfumature, sono indicate in precedenza nel contratto.
La linea di fondo è che la banca, dai fondi degli investitori in questo sistema, costituisce un fondo di investimento nelle attività del mercato azionario. Di conseguenza, se un profitto si ottiene a seguito di determinate operazioni, viene distribuito tra i depositanti partecipanti e la banca stessa riceve una percentuale per il lavoro.
Inoltre, dovrebbe essere chiaro che la banca non garantisce entrate derivanti dal collocamento di fondi in strumenti di mercato, e ciò viene prescritto nel contratto in anticipo. Il mercato azionario è un fenomeno imprevedibile, in quanto può essere in grado di far ricavare delle entrate pari o addirittura superiori alla quantità di investimenti, ma può anche far perdere questi stessi investimenti.
Vantaggi dei depositi di investimento
Tale cooperazione non attrarrebbe semplicemente i clienti se non presentasse una serie di vantaggi per gli investitori. Se parliamo dei meriti di un tale schema di lavoro, possiamo elencarne alcuni.
La parte principale di base del deposito viene restituita al depositante dopo la scadenza del contratto.
Se i fondi vengono collocati con successo e gli investimenti generano un profitto, il reddito del depositante sarà più alto dell’interesse su un deposito regolare.
Per aprire un deposito di investimento, è sufficiente rivolgersi alla propria banca. Tale operazione non richiede sforzi particolari da parte del depositante.
La chiusura di un deposito prima del previsto è anche possibile se improvvisamente si ha la stretta necessità di possedere fondi e si decidie di estrarli dall’investimento.
Tuttavia, il fatto che sia possibile aprire un deposito di investimento senza problemi non dovrebbe indurre in errore gli investitori. È importante leggere attentamente l’accordo, che contiene tutte le informazioni sulla cooperazione.
Naturalmente, gli strumenti di investimento ideali semplicemente non esistono. Ognuno di essi presenta alcuni punti deboli. Nonostante tutti i vantaggi che possono avere i depositi di investimento, essi, allo stesso tempo, hanno anche alcuni svantaggi, abbastanza sostanziali:
Si potrebbe perdere l’importo investito nella parte aggiuntiva (di investimento) del deposito se le operazioni non soddisfacessero le aspettative e si rivelassero non redditizie.
Oltre alla parte di investimento principale persa nelle transazioni in perdita, bisogna pagare la banca: dopo tutto, la remunerazione alla banca viene pagata indipendentemente dal fatto che si abbia guadagnato oppure no.
Se si preleva l’importo del deposito in anticipo rispetto al programma (si può prelevare solo l’intero importo, non la sua parte), la banca non paga gli interessi sul deposito.
La parte del deposito (principale) non è capitalizzata durante la durata del contratto.
Inoltre, non è possibile rimpinguare ulteriormente il conto di investimento: l’importo è concordato in anticipo nel contratto e non può essere modificato.
Tali depositi vengono aperti per periodi piuttosto brevi, i quali possono variare da diversi mesi a un anno.
Il cliente riceve profitti non durante il periodo di collaborazione con la banca, ma al completamento del contratto.
Allo stesso tempo, una tale variante di cooperazione non implica la possibilità di prolungare il contributo. Infatti si può solo aprire un nuovo contributo. Inoltre, se la cooperazione ha esito positivo e si percepisce un reddito, il cliente dovrà pagare il 26% dell’imposta sul reddito.
Rischi per i proprietari di depositi di investimento
In effetti, sono i depositi di investimento che determinano la decisione del cliente di aprire un deposito. I depositi di investimento presentano rischi sufficienti, compensati da un reddito potenzialmente elevato. Il rischio principale è il seguente:
- L’Agenzia di assicurazione dei depositi assicura solo il deposito, ma non la parte aggiuntiva. I fondi investiti in fondi comuni di investimento non sono assicurati, il che significa che se le transazioni non sono redditizie, i fondi del cliente vengono perduti ed egli non può presentare un reclamo a nessuno tranne a sé stesso.
- Il rischio di perdere fondi è uno dei primi fenomeni a cui si dovrebbe essere preparati decidendo di diventare un investitore.
- Prevedere il comportamento del mercato è quasi impossibile. I gestori, i dipendenti delle banche, ovviamente faranno tutto il possibile per prevenire transazioni non redditizie, ma non sono onniscienti, quindi le perdite saranno molto probabili.
- Le banche non sono responsabili di operazioni non redditizie. Ci si può recare in tribunale, risolverlo a lungo e cercare giustizia, ma tutte queste sfumature sono state prescritte nel contratto, quindi non si otterrà il risultato atteso.
- Può accadere che, con il prelievo anticipato di fondi, la banca potrebbe impedirlo. La bassa liquidità è un altro rischio per l’investitore.
Non si deve percepire il deposito di investimento come un prodotto bancario, completamente protetto. Questo non è più un contributo di deposito, ma neanche un investimento, nel loro pieno senso, bensì una fase di transizione dal primo al secondo.
L’investimento è giusto per te? Ne vale la pena?
Ogni potenziale investitore deve determinare da solo la ragionevolezza e l’accettabilità di tali investimenti. Solo lui decide, lui stesso decide a quale livello di rischio è disposto ad andare incontro pur di ottenere un reddito più elevato.
Se si è pronti ad assumere dei rischi e la perdita di un determinato importo non preoccupa, il contributo all’investimento può essere incluso nell’elenco di valide opzioni.
Ancora una volta, il fatto che non è il cliente ma lo specialista bancario a gestire i fondi per gli investimenti, può essere interessante per gli investitori principianti, che non hanno esperienza riguardo azioni indipendenti nel mercato azionario.
Un atteggiamento conservatore e la paura di perdere risparmi parlano a favore del consueto deposito che, sebbene dia un reddito molto più basso, presenta anche rischi molto più bassi.
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